Home equity: como funciona o crédito com garantia de imóvel

O home equity, também chamado de crédito com garantia de imóvel (CGI), é um empréstimo em que você oferece um imóvel como garantia de pagamento. Com essa garantia, a instituição corre menos risco, e isso costuma se refletir em condições diferentes das de outras linhas de crédito.

Como funciona

O imóvel continua sendo usado por você: dá para seguir morando nele, alugá-lo ou usá-lo no seu negócio. A diferença é que ele fica alienado à instituição financeira até o fim do contrato, pela alienação fiduciária, prevista na Lei nº 9.514/1997. Quando o empréstimo é quitado, a garantia é cancelada na matrícula do imóvel.

O dinheiro é liberado na conta e, em geral, pode ser usado para o que você precisar: reorganizar dívidas, investir na empresa, reformar, estudar ou tirar um projeto do papel.

Por que as condições costumam ser diferentes

Com o imóvel como garantia, a taxa de juros costuma ser menor que a do crédito pessoal e a do cheque especial, e o prazo para pagar, bem mais longo. Isso deixa a parcela mais leve e faz do home equity uma alternativa para quem quer trocar dívidas caras por uma só, mais barata.

A taxa, o prazo e o valor, porém, não são iguais para todos: dependem da análise de crédito, da avaliação do imóvel e da política de cada instituição.

De quanto pode ser o crédito

O valor é um percentual do valor do imóvel, apurado numa avaliação feita por um profissional indicado pela instituição. Esse percentual muda de uma instituição para outra e também conforme o tipo de imóvel e o perfil de quem pede. A renda também conta: a parcela precisa caber no orçamento.

Quais imóveis podem ser usados

Em geral, casas, apartamentos e imóveis comerciais urbanos, com a documentação em dia e registrados em cartório. Cada instituição tem as próprias regras: algumas aceitam só imóvel quitado, outras aceitam imóvel ainda financiado (o saldo é pago com parte do crédito), e algumas aceitam o imóvel de outra pessoa, que entra no contrato como garantidora.

Os custos além dos juros

• a avaliação do imóvel;
• o registro do contrato no cartório de imóveis;
• o imposto sobre a operação de crédito (IOF);
• os seguros ligados ao contrato, como o de morte e invalidez e o de danos ao imóvel.

Esses itens entram no Custo Efetivo Total (CET), que a instituição precisa informar antes da contratação. É o número certo para comparar propostas.

O cuidado mais importante

Como o imóvel é a garantia, deixar de pagar as parcelas pode levar à perda dele, depois dos prazos e procedimentos previstos em lei. Por isso, o home equity faz sentido quando a parcela cabe com folga no orçamento e o dinheiro tem um destino claro, como trocar dívidas mais caras ou investir em algo que traga retorno.

Como funciona o pedido

1. Simulação: com o valor aproximado do imóvel e do crédito que você precisa.
2. Análise de crédito e envio dos documentos pessoais e do imóvel.
3. Avaliação do imóvel por um profissional indicado pela instituição.
4. Assinatura do contrato e registro no cartório de imóveis.
5. Liberação do crédito, depois do registro.

A Infinity trabalha com instituições parceiras de crédito com garantia de imóvel e ajuda você a comparar as alternativas, reunir a documentação e acompanhar cada etapa. A simulação é sem compromisso, e as condições dependem sempre da análise da instituição.